如今，互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍汽車界已是大勢所趨，特斯拉的成功不僅激起了傳統(tǒng)汽車企業(yè)的反思，也讓互聯(lián)網(wǎng)科技公司看到了大數(shù)據(jù)時(shí)代下汽車行業(yè)的新商機(jī)。
雖然，阿里巴巴正式與上汽簽署了“互聯(lián)網(wǎng)汽車”戰(zhàn)略合作協(xié)議，北汽與樂視要聯(lián)手造車，奇瑞旗下的凱翼汽車在接洽百度的傳聞滿天，但無可否認(rèn)的是，目前的互聯(lián)網(wǎng)汽車還僅僅停留在概念層面，未來的發(fā)展充滿懸念，但敏銳的電商大拿阿里巴巴已經(jīng)率先從汽車金融領(lǐng)域找到了突破口。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭向汽車金融市場的進(jìn)擊，勢必給傳統(tǒng)汽車信貸銷售模式帶來新的挑戰(zhàn)。
打破壁壘——阿里巴巴悄然進(jìn)擊
7月23日，阿里巴巴旗下的天貓宣布聯(lián)合阿里小貸、余額寶、汽車廠商共同推出整車購買增值服務(wù)，消費(fèi)者用余額寶取代傳統(tǒng)預(yù)付款模式，并能享受購車款三個(gè)月的增值收益。同時(shí)，阿里巴巴還根據(jù)消費(fèi)者網(wǎng)購信用數(shù)據(jù)，無需消費(fèi)者提供任何抵押即可貸款買車，提前授信最高達(dá)6萬元的額度，并推出18期無息分期購業(yè)務(wù)。
阿里巴巴的這一舉動(dòng)打破了傳統(tǒng)汽車銷售的資金流向限制，讓購車變得“有利可圖”，在不影響提車周期的前提下讓消費(fèi)者能坐享三個(gè)月的現(xiàn)金收益。
不過，說購車跨入“增值時(shí)代”顯然過分夸張，但多少會(huì)刺激消費(fèi)者的心態(tài)發(fā)生變化，強(qiáng)化其購車意向，最終提升網(wǎng)絡(luò)購車訂單的實(shí)際轉(zhuǎn)化率。對汽車經(jīng)銷商而言，汽車電商若真正發(fā)展起來，帶來可觀的銷量，也能加快經(jīng)銷商的產(chǎn)品庫存流轉(zhuǎn)，為其減輕資金壓力，反過來也可推動(dòng)汽車行業(yè)銷售環(huán)節(jié)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化。
實(shí)際上，從2013年7月首屆“天貓汽車節(jié)”拉開汽車電商的序幕到“雙十一”購物狂歡節(jié)，再到今年各大車商紛紛自謀或借勢進(jìn)軍電商領(lǐng)域，汽車電商的銷售模式始終停留在“線上定金、線下交付全款”的方式，并沒有傳統(tǒng)電商實(shí)質(zhì)性的在線交易、送貨上門等特征。而從其后的銷量數(shù)據(jù)不實(shí)、線上訂單實(shí)際轉(zhuǎn)化率低等賠本賺吆喝的情況來看，汽車電商的存在更多的是象征意義和廣告效用。
而阿里巴巴此次涉足汽車金融，一方面為自己吸納現(xiàn)金流打開了新渠道，另一方面則是要打破汽車電商線上不完整交易的壁壘。
利益沖突——汽車企業(yè)欲拒還迎
據(jù)了解，目前參與“余額寶購車”和“分期購車”活動(dòng)的包括上海大眾斯柯達(dá)、上海大眾、東風(fēng)雪鐵龍、東風(fēng)標(biāo)致、吉利汽車、東南汽車、江淮汽車、三菱汽車、廣汽豐田和福田汽車等多家天貓官方旗艦店推出的20多款車型，其中“分期購車”的試點(diǎn)限定在上海、浙江、福建、廣東的部分地區(qū)，參與合作的汽車廠家覆蓋車型多限于1~3款。
不過，雖然有不少“先鋒派”愿意拿出部分車型捧場，并不意味著所有車企都真心對阿里巴巴伸出的橄欖枝有興趣。實(shí)際上，由于多數(shù)汽車廠家均有自己的汽車金融公司，若阿里平臺的汽車金融業(yè)務(wù)逐漸成長壯大，將來某一天勢必與前者形成競爭，所以不排除初期愿意與阿里巴巴合作的車企主要是奔著廣告宣傳效應(yīng)去的，多數(shù)強(qiáng)勢的汽車品牌都對這種涉及利益再分配的事兒持謹(jǐn)慎態(tài)度，還處在矛盾的觀望之中。
其實(shí)，細(xì)細(xì)分析，“余額寶購車”給消費(fèi)者帶來的獲利（以10萬元經(jīng)濟(jì)型轎車為例，近期余額寶年化收益4.2%左右，三個(gè)月能收益1000多元），完全可以被汽車廠家自主讓渡的購車優(yōu)惠所取代，再考慮到這份收益背后需要的一系列額外手續(xù)給購車者增加的時(shí)間成本，這一業(yè)務(wù)也許并不太被車企放在心上。
而“分期購車”則明顯與汽車金融公司以及商業(yè)銀行的汽車金融業(yè)務(wù)有了交集，從其參與的汽車品牌數(shù)量少于“余額寶購車”和僅劃定了四個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的現(xiàn)狀就可窺出車企對阿里巴巴的戒心。不過，天貓汽車和汽車金融公司的現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式與目標(biāo)人群重合也讓廠商陷入兩難，汽車廠商既不能拒絕這部分來自天貓的客戶，又要考慮到自家汽車金融公司的利益，于是展現(xiàn)出了一種欲拒還迎的曖昧態(tài)度。
直擊弱點(diǎn)——模式創(chuàng)新優(yōu)勢明顯
本質(zhì)上來說，阿里巴巴的“分期購車”貸款模式與汽車金融公司相比并不是顛覆，而是一種創(chuàng)新，它采用余額寶的運(yùn)作模式，選擇了一家名為創(chuàng)富汽車金融的第三方公司進(jìn)行合作，天貓也給予第三方公司資金補(bǔ)貼，以實(shí)現(xiàn)無息貸款。
這樣做的優(yōu)勢在于，通過將信用審批、風(fēng)險(xiǎn)管控等業(yè)務(wù)“外包”給阿里巴巴，創(chuàng)富汽車金融公司免除了人工審貸的環(huán)節(jié)，因此可以將手續(xù)費(fèi)降至零。而一般的無息貸款業(yè)務(wù)中，銀行提供12期貸款的手續(xù)費(fèi)為車貸總額的4%左右，汽車金融公司為6%。
此外，汽車金融公司或銀行信用卡信貸服務(wù)，對消費(fèi)者貸款的要求往往是首付三成或以上，并且大多需要消費(fèi)者提供身份證、駕照、房產(chǎn)證、銀行流水等多種材料，一般還有一個(gè)星期的審批周期；而阿里巴巴基于以往在淘寶和天貓上的消費(fèi)數(shù)據(jù)和信用記錄，讓消費(fèi)者可以快速知道自己的貸款額度，且將首付降低到了兩成，還省去了銀行和其他金融公司設(shè)置的門檻及繁雜手續(xù)。
從這個(gè)層面來看，阿里巴巴正是精準(zhǔn)地抓住了我國汽車金融業(yè)目前融資渠道較窄、信用評估成本過高、信貸門檻過高、信貸手續(xù)繁瑣以及商業(yè)銀行發(fā)展汽車金融積極性不高的弱點(diǎn)，有的放矢地展開了進(jìn)攻。
未雨綢繆——豪車金融推陳出新
雖然我國的汽車金融市場存在諸多問題，但有實(shí)力的車企不會(huì)止步不前，比如奔馳、寶馬、雷克薩斯等豪華品牌早就推出了比商業(yè)銀行和一般汽車金融公司更有競爭力的購車金融方案。
今年北京車展，奔馳就喊著“2萬就能開奔馳”、“月付1999元成為奔馳車主”的口號為旗下所有乘用車推出了保值租購服務(wù)。值得一提的是，目前戴姆勒在國內(nèi)旗下有兩家金融服務(wù)公司，即梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司與梅賽德斯-奔馳租賃有限公司，全面負(fù)責(zé)奔馳汽車金融服務(wù)，資金完全由戴姆勒掌握，與銀行沒有瓜葛，也就是說通過奔馳金融并不需要與銀行打交道。
而寶馬也在今年早些時(shí)候推出了“BMW從容2014金融方案”。與奔馳“保值租購”不同的是，寶馬的新金融方案依舊是“貸款購車”，不提供租借服務(wù)。除了首付低至兩成、月供靈活、利率優(yōu)惠和余款償還方式具有彈性的優(yōu)勢，在合同期末，寶馬還提供了還款、展期與置換三種選擇給消費(fèi)者，希望以此盡可能多地吸引年輕消費(fèi)群體，并提升用戶忠誠度。
雷克薩斯亦于4月針對旗下三款車型推出了名為“金融引擎驅(qū)動(dòng)夢想‘0’等待”的金融方案，并掛出了“首付50%，一年后再付50%，利息低至0元”、“最長3年貸款期限，超低利率，無尾款，更輕松”的標(biāo)語。
豪華品牌汽車不斷推出新的金融購車方案，正是對我國汽車金融市場看似緩慢發(fā)展實(shí)則暗流涌動(dòng)的未雨綢繆，既帶動(dòng)了消費(fèi)升級，又提高了品牌的金融滲透率。
對車企而言，阿里巴巴利用旗下天貓、余額寶等品牌培養(yǎng)起的強(qiáng)大用戶基礎(chǔ)和自身具有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢染指汽車金融，無疑是一種挑戰(zhàn)，讓人不得不正視我國汽車金融市場消費(fèi)者承貸能力低，金融領(lǐng)域行政壟斷，法律體制、社會(huì)保障不完善等現(xiàn)狀，以及貸款門檻過高、手續(xù)復(fù)雜和產(chǎn)品單一等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)本身的不足，同時(shí)對缺乏資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的自主品牌旗下的汽車金融公司也是一種啟示，無論其最終的效果如何，這對推進(jìn)整個(gè)中國汽車金融業(yè)的發(fā)展都有著積極意義。
雖然，阿里巴巴正式與上汽簽署了“互聯(lián)網(wǎng)汽車”戰(zhàn)略合作協(xié)議，北汽與樂視要聯(lián)手造車，奇瑞旗下的凱翼汽車在接洽百度的傳聞滿天，但無可否認(rèn)的是，目前的互聯(lián)網(wǎng)汽車還僅僅停留在概念層面，未來的發(fā)展充滿懸念，但敏銳的電商大拿阿里巴巴已經(jīng)率先從汽車金融領(lǐng)域找到了突破口。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭向汽車金融市場的進(jìn)擊，勢必給傳統(tǒng)汽車信貸銷售模式帶來新的挑戰(zhàn)。
打破壁壘——阿里巴巴悄然進(jìn)擊
7月23日，阿里巴巴旗下的天貓宣布聯(lián)合阿里小貸、余額寶、汽車廠商共同推出整車購買增值服務(wù)，消費(fèi)者用余額寶取代傳統(tǒng)預(yù)付款模式，并能享受購車款三個(gè)月的增值收益。同時(shí)，阿里巴巴還根據(jù)消費(fèi)者網(wǎng)購信用數(shù)據(jù)，無需消費(fèi)者提供任何抵押即可貸款買車，提前授信最高達(dá)6萬元的額度，并推出18期無息分期購業(yè)務(wù)。
阿里巴巴的這一舉動(dòng)打破了傳統(tǒng)汽車銷售的資金流向限制，讓購車變得“有利可圖”，在不影響提車周期的前提下讓消費(fèi)者能坐享三個(gè)月的現(xiàn)金收益。
不過，說購車跨入“增值時(shí)代”顯然過分夸張，但多少會(huì)刺激消費(fèi)者的心態(tài)發(fā)生變化，強(qiáng)化其購車意向，最終提升網(wǎng)絡(luò)購車訂單的實(shí)際轉(zhuǎn)化率。對汽車經(jīng)銷商而言，汽車電商若真正發(fā)展起來，帶來可觀的銷量，也能加快經(jīng)銷商的產(chǎn)品庫存流轉(zhuǎn)，為其減輕資金壓力，反過來也可推動(dòng)汽車行業(yè)銷售環(huán)節(jié)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化。
實(shí)際上，從2013年7月首屆“天貓汽車節(jié)”拉開汽車電商的序幕到“雙十一”購物狂歡節(jié)，再到今年各大車商紛紛自謀或借勢進(jìn)軍電商領(lǐng)域，汽車電商的銷售模式始終停留在“線上定金、線下交付全款”的方式，并沒有傳統(tǒng)電商實(shí)質(zhì)性的在線交易、送貨上門等特征。而從其后的銷量數(shù)據(jù)不實(shí)、線上訂單實(shí)際轉(zhuǎn)化率低等賠本賺吆喝的情況來看，汽車電商的存在更多的是象征意義和廣告效用。
而阿里巴巴此次涉足汽車金融，一方面為自己吸納現(xiàn)金流打開了新渠道，另一方面則是要打破汽車電商線上不完整交易的壁壘。
利益沖突——汽車企業(yè)欲拒還迎
據(jù)了解，目前參與“余額寶購車”和“分期購車”活動(dòng)的包括上海大眾斯柯達(dá)、上海大眾、東風(fēng)雪鐵龍、東風(fēng)標(biāo)致、吉利汽車、東南汽車、江淮汽車、三菱汽車、廣汽豐田和福田汽車等多家天貓官方旗艦店推出的20多款車型，其中“分期購車”的試點(diǎn)限定在上海、浙江、福建、廣東的部分地區(qū)，參與合作的汽車廠家覆蓋車型多限于1~3款。
不過，雖然有不少“先鋒派”愿意拿出部分車型捧場，并不意味著所有車企都真心對阿里巴巴伸出的橄欖枝有興趣。實(shí)際上，由于多數(shù)汽車廠家均有自己的汽車金融公司，若阿里平臺的汽車金融業(yè)務(wù)逐漸成長壯大，將來某一天勢必與前者形成競爭，所以不排除初期愿意與阿里巴巴合作的車企主要是奔著廣告宣傳效應(yīng)去的，多數(shù)強(qiáng)勢的汽車品牌都對這種涉及利益再分配的事兒持謹(jǐn)慎態(tài)度，還處在矛盾的觀望之中。
其實(shí)，細(xì)細(xì)分析，“余額寶購車”給消費(fèi)者帶來的獲利（以10萬元經(jīng)濟(jì)型轎車為例，近期余額寶年化收益4.2%左右，三個(gè)月能收益1000多元），完全可以被汽車廠家自主讓渡的購車優(yōu)惠所取代，再考慮到這份收益背后需要的一系列額外手續(xù)給購車者增加的時(shí)間成本，這一業(yè)務(wù)也許并不太被車企放在心上。
而“分期購車”則明顯與汽車金融公司以及商業(yè)銀行的汽車金融業(yè)務(wù)有了交集，從其參與的汽車品牌數(shù)量少于“余額寶購車”和僅劃定了四個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的現(xiàn)狀就可窺出車企對阿里巴巴的戒心。不過，天貓汽車和汽車金融公司的現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式與目標(biāo)人群重合也讓廠商陷入兩難，汽車廠商既不能拒絕這部分來自天貓的客戶，又要考慮到自家汽車金融公司的利益，于是展現(xiàn)出了一種欲拒還迎的曖昧態(tài)度。
直擊弱點(diǎn)——模式創(chuàng)新優(yōu)勢明顯
本質(zhì)上來說，阿里巴巴的“分期購車”貸款模式與汽車金融公司相比并不是顛覆，而是一種創(chuàng)新，它采用余額寶的運(yùn)作模式，選擇了一家名為創(chuàng)富汽車金融的第三方公司進(jìn)行合作，天貓也給予第三方公司資金補(bǔ)貼，以實(shí)現(xiàn)無息貸款。
這樣做的優(yōu)勢在于，通過將信用審批、風(fēng)險(xiǎn)管控等業(yè)務(wù)“外包”給阿里巴巴，創(chuàng)富汽車金融公司免除了人工審貸的環(huán)節(jié)，因此可以將手續(xù)費(fèi)降至零。而一般的無息貸款業(yè)務(wù)中，銀行提供12期貸款的手續(xù)費(fèi)為車貸總額的4%左右，汽車金融公司為6%。
此外，汽車金融公司或銀行信用卡信貸服務(wù)，對消費(fèi)者貸款的要求往往是首付三成或以上，并且大多需要消費(fèi)者提供身份證、駕照、房產(chǎn)證、銀行流水等多種材料，一般還有一個(gè)星期的審批周期；而阿里巴巴基于以往在淘寶和天貓上的消費(fèi)數(shù)據(jù)和信用記錄，讓消費(fèi)者可以快速知道自己的貸款額度，且將首付降低到了兩成，還省去了銀行和其他金融公司設(shè)置的門檻及繁雜手續(xù)。
從這個(gè)層面來看，阿里巴巴正是精準(zhǔn)地抓住了我國汽車金融業(yè)目前融資渠道較窄、信用評估成本過高、信貸門檻過高、信貸手續(xù)繁瑣以及商業(yè)銀行發(fā)展汽車金融積極性不高的弱點(diǎn)，有的放矢地展開了進(jìn)攻。
未雨綢繆——豪車金融推陳出新
雖然我國的汽車金融市場存在諸多問題，但有實(shí)力的車企不會(huì)止步不前，比如奔馳、寶馬、雷克薩斯等豪華品牌早就推出了比商業(yè)銀行和一般汽車金融公司更有競爭力的購車金融方案。
今年北京車展，奔馳就喊著“2萬就能開奔馳”、“月付1999元成為奔馳車主”的口號為旗下所有乘用車推出了保值租購服務(wù)。值得一提的是，目前戴姆勒在國內(nèi)旗下有兩家金融服務(wù)公司，即梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司與梅賽德斯-奔馳租賃有限公司，全面負(fù)責(zé)奔馳汽車金融服務(wù)，資金完全由戴姆勒掌握，與銀行沒有瓜葛，也就是說通過奔馳金融并不需要與銀行打交道。
而寶馬也在今年早些時(shí)候推出了“BMW從容2014金融方案”。與奔馳“保值租購”不同的是，寶馬的新金融方案依舊是“貸款購車”，不提供租借服務(wù)。除了首付低至兩成、月供靈活、利率優(yōu)惠和余款償還方式具有彈性的優(yōu)勢，在合同期末，寶馬還提供了還款、展期與置換三種選擇給消費(fèi)者，希望以此盡可能多地吸引年輕消費(fèi)群體，并提升用戶忠誠度。
雷克薩斯亦于4月針對旗下三款車型推出了名為“金融引擎驅(qū)動(dòng)夢想‘0’等待”的金融方案，并掛出了“首付50%，一年后再付50%，利息低至0元”、“最長3年貸款期限，超低利率，無尾款，更輕松”的標(biāo)語。
豪華品牌汽車不斷推出新的金融購車方案，正是對我國汽車金融市場看似緩慢發(fā)展實(shí)則暗流涌動(dòng)的未雨綢繆，既帶動(dòng)了消費(fèi)升級，又提高了品牌的金融滲透率。
對車企而言，阿里巴巴利用旗下天貓、余額寶等品牌培養(yǎng)起的強(qiáng)大用戶基礎(chǔ)和自身具有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢染指汽車金融，無疑是一種挑戰(zhàn)，讓人不得不正視我國汽車金融市場消費(fèi)者承貸能力低，金融領(lǐng)域行政壟斷，法律體制、社會(huì)保障不完善等現(xiàn)狀，以及貸款門檻過高、手續(xù)復(fù)雜和產(chǎn)品單一等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)本身的不足，同時(shí)對缺乏資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的自主品牌旗下的汽車金融公司也是一種啟示，無論其最終的效果如何，這對推進(jìn)整個(gè)中國汽車金融業(yè)的發(fā)展都有著積極意義。
