如今，互聯網巨頭進軍汽車界已是大勢所趨，特斯拉的成功不僅激起了傳統汽車企業的反思，也讓互聯網科技公司看到了大數據時代下汽車行業的新商機。
雖然，阿里巴巴正式與上汽簽署了“互聯網汽車”戰略合作協議，北汽與樂視要聯手造車，奇瑞旗下的凱翼汽車在接洽百度的傳聞滿天，但無可否認的是，目前的互聯網汽車還僅僅停留在概念層面，未來的發展充滿懸念，但敏銳的電商大拿阿里巴巴已經率先從汽車金融領域找到了突破口。
互聯網巨頭向汽車金融市場的進擊，勢必給傳統汽車信貸銷售模式帶來新的挑戰。
打破壁壘——阿里巴巴悄然進擊
7月23日，阿里巴巴旗下的天貓宣布聯合阿里小貸、余額寶、汽車廠商共同推出整車購買增值服務，消費者用余額寶取代傳統預付款模式，并能享受購車款三個月的增值收益。同時，阿里巴巴還根據消費者網購信用數據，無需消費者提供任何抵押即可貸款買車，提前授信最高達6萬元的額度，并推出18期無息分期購業務。
阿里巴巴的這一舉動打破了傳統汽車銷售的資金流向限制，讓購車變得“有利可圖”，在不影響提車周期的前提下讓消費者能坐享三個月的現金收益。
不過，說購車跨入“增值時代”顯然過分夸張，但多少會刺激消費者的心態發生變化，強化其購車意向，最終提升網絡購車訂單的實際轉化率。對汽車經銷商而言，汽車電商若真正發展起來，帶來可觀的銷量，也能加快經銷商的產品庫存流轉，為其減輕資金壓力，反過來也可推動汽車行業銷售環節的電子化和網絡化。
實際上，從2013年7月首屆“天貓汽車節”拉開汽車電商的序幕到“雙十一”購物狂歡節，再到今年各大車商紛紛自謀或借勢進軍電商領域，汽車電商的銷售模式始終停留在“線上定金、線下交付全款”的方式，并沒有傳統電商實質性的在線交易、送貨上門等特征。而從其后的銷量數據不實、線上訂單實際轉化率低等賠本賺吆喝的情況來看，汽車電商的存在更多的是象征意義和廣告效用。
而阿里巴巴此次涉足汽車金融，一方面為自己吸納現金流打開了新渠道，另一方面則是要打破汽車電商線上不完整交易的壁壘。
利益沖突——汽車企業欲拒還迎
據了解，目前參與“余額寶購車”和“分期購車”活動的包括上海大眾斯柯達、上海大眾、東風雪鐵龍、東風標致、吉利汽車、東南汽車、江淮汽車、三菱汽車、廣汽豐田和福田汽車等多家天貓官方旗艦店推出的20多款車型，其中“分期購車”的試點限定在上海、浙江、福建、廣東的部分地區，參與合作的汽車廠家覆蓋車型多限于1~3款。
不過，雖然有不少“先鋒派”愿意拿出部分車型捧場，并不意味著所有車企都真心對阿里巴巴伸出的橄欖枝有興趣。實際上，由于多數汽車廠家均有自己的汽車金融公司，若阿里平臺的汽車金融業務逐漸成長壯大，將來某一天勢必與前者形成競爭，所以不排除初期愿意與阿里巴巴合作的車企主要是奔著廣告宣傳效應去的，多數強勢的汽車品牌都對這種涉及利益再分配的事兒持謹慎態度，還處在矛盾的觀望之中。
其實，細細分析，“余額寶購車”給消費者帶來的獲利（以10萬元經濟型轎車為例，近期余額寶年化收益4.2%左右，三個月能收益1000多元），完全可以被汽車廠家自主讓渡的購車優惠所取代，再考慮到這份收益背后需要的一系列額外手續給購車者增加的時間成本，這一業務也許并不太被車企放在心上。
而“分期購車”則明顯與汽車金融公司以及商業銀行的汽車金融業務有了交集，從其參與的汽車品牌數量少于“余額寶購車”和僅劃定了四個試點地區的現狀就可窺出車企對阿里巴巴的戒心。不過，天貓汽車和汽車金融公司的現有業務模式與目標人群重合也讓廠商陷入兩難，汽車廠商既不能拒絕這部分來自天貓的客戶，又要考慮到自家汽車金融公司的利益，于是展現出了一種欲拒還迎的曖昧態度。
直擊弱點——模式創新優勢明顯
本質上來說，阿里巴巴的“分期購車”貸款模式與汽車金融公司相比并不是顛覆，而是一種創新，它采用余額寶的運作模式，選擇了一家名為創富汽車金融的第三方公司進行合作，天貓也給予第三方公司資金補貼，以實現無息貸款。
這樣做的優勢在于，通過將信用審批、風險管控等業務“外包”給阿里巴巴，創富汽車金融公司免除了人工審貸的環節，因此可以將手續費降至零。而一般的無息貸款業務中，銀行提供12期貸款的手續費為車貸總額的4%左右，汽車金融公司為6%。
此外，汽車金融公司或銀行信用卡信貸服務，對消費者貸款的要求往往是首付三成或以上，并且大多需要消費者提供身份證、駕照、房產證、銀行流水等多種材料，一般還有一個星期的審批周期；而阿里巴巴基于以往在淘寶和天貓上的消費數據和信用記錄，讓消費者可以快速知道自己的貸款額度，且將首付降低到了兩成，還省去了銀行和其他金融公司設置的門檻及繁雜手續。
從這個層面來看，阿里巴巴正是精準地抓住了我國汽車金融業目前融資渠道較窄、信用評估成本過高、信貸門檻過高、信貸手續繁瑣以及商業銀行發展汽車金融積極性不高的弱點，有的放矢地展開了進攻。
未雨綢繆——豪車金融推陳出新
雖然我國的汽車金融市場存在諸多問題，但有實力的車企不會止步不前，比如奔馳、寶馬、雷克薩斯等豪華品牌早就推出了比商業銀行和一般汽車金融公司更有競爭力的購車金融方案。
今年北京車展，奔馳就喊著“2萬就能開奔馳”、“月付1999元成為奔馳車主”的口號為旗下所有乘用車推出了保值租購服務。值得一提的是，目前戴姆勒在國內旗下有兩家金融服務公司，即梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司與梅賽德斯-奔馳租賃有限公司，全面負責奔馳汽車金融服務，資金完全由戴姆勒掌握，與銀行沒有瓜葛，也就是說通過奔馳金融并不需要與銀行打交道。
而寶馬也在今年早些時候推出了“BMW從容2014金融方案”。與奔馳“保值租購”不同的是，寶馬的新金融方案依舊是“貸款購車”，不提供租借服務。除了首付低至兩成、月供靈活、利率優惠和余款償還方式具有彈性的優勢，在合同期末，寶馬還提供了還款、展期與置換三種選擇給消費者，希望以此盡可能多地吸引年輕消費群體，并提升用戶忠誠度。
雷克薩斯亦于4月針對旗下三款車型推出了名為“金融引擎驅動夢想‘0’等待”的金融方案，并掛出了“首付50%，一年后再付50%，利息低至0元”、“最長3年貸款期限，超低利率，無尾款，更輕松”的標語。
豪華品牌汽車不斷推出新的金融購車方案，正是對我國汽車金融市場看似緩慢發展實則暗流涌動的未雨綢繆，既帶動了消費升級，又提高了品牌的金融滲透率。
對車企而言，阿里巴巴利用旗下天貓、余額寶等品牌培養起的強大用戶基礎和自身具有的大數據優勢染指汽車金融，無疑是一種挑戰，讓人不得不正視我國汽車金融市場消費者承貸能力低，金融領域行政壟斷，法律體制、社會保障不完善等現狀，以及貸款門檻過高、手續復雜和產品單一等金融服務機構本身的不足，同時對缺乏資本運作經驗的自主品牌旗下的汽車金融公司也是一種啟示，無論其最終的效果如何，這對推進整個中國汽車金融業的發展都有著積極意義。
雖然，阿里巴巴正式與上汽簽署了“互聯網汽車”戰略合作協議，北汽與樂視要聯手造車，奇瑞旗下的凱翼汽車在接洽百度的傳聞滿天，但無可否認的是，目前的互聯網汽車還僅僅停留在概念層面，未來的發展充滿懸念，但敏銳的電商大拿阿里巴巴已經率先從汽車金融領域找到了突破口。
互聯網巨頭向汽車金融市場的進擊，勢必給傳統汽車信貸銷售模式帶來新的挑戰。
打破壁壘——阿里巴巴悄然進擊
7月23日，阿里巴巴旗下的天貓宣布聯合阿里小貸、余額寶、汽車廠商共同推出整車購買增值服務，消費者用余額寶取代傳統預付款模式，并能享受購車款三個月的增值收益。同時，阿里巴巴還根據消費者網購信用數據，無需消費者提供任何抵押即可貸款買車，提前授信最高達6萬元的額度，并推出18期無息分期購業務。
阿里巴巴的這一舉動打破了傳統汽車銷售的資金流向限制，讓購車變得“有利可圖”，在不影響提車周期的前提下讓消費者能坐享三個月的現金收益。
不過，說購車跨入“增值時代”顯然過分夸張，但多少會刺激消費者的心態發生變化，強化其購車意向，最終提升網絡購車訂單的實際轉化率。對汽車經銷商而言，汽車電商若真正發展起來，帶來可觀的銷量，也能加快經銷商的產品庫存流轉，為其減輕資金壓力，反過來也可推動汽車行業銷售環節的電子化和網絡化。
實際上，從2013年7月首屆“天貓汽車節”拉開汽車電商的序幕到“雙十一”購物狂歡節，再到今年各大車商紛紛自謀或借勢進軍電商領域，汽車電商的銷售模式始終停留在“線上定金、線下交付全款”的方式，并沒有傳統電商實質性的在線交易、送貨上門等特征。而從其后的銷量數據不實、線上訂單實際轉化率低等賠本賺吆喝的情況來看，汽車電商的存在更多的是象征意義和廣告效用。
而阿里巴巴此次涉足汽車金融，一方面為自己吸納現金流打開了新渠道，另一方面則是要打破汽車電商線上不完整交易的壁壘。
利益沖突——汽車企業欲拒還迎
據了解，目前參與“余額寶購車”和“分期購車”活動的包括上海大眾斯柯達、上海大眾、東風雪鐵龍、東風標致、吉利汽車、東南汽車、江淮汽車、三菱汽車、廣汽豐田和福田汽車等多家天貓官方旗艦店推出的20多款車型，其中“分期購車”的試點限定在上海、浙江、福建、廣東的部分地區，參與合作的汽車廠家覆蓋車型多限于1~3款。
不過，雖然有不少“先鋒派”愿意拿出部分車型捧場，并不意味著所有車企都真心對阿里巴巴伸出的橄欖枝有興趣。實際上，由于多數汽車廠家均有自己的汽車金融公司，若阿里平臺的汽車金融業務逐漸成長壯大，將來某一天勢必與前者形成競爭，所以不排除初期愿意與阿里巴巴合作的車企主要是奔著廣告宣傳效應去的，多數強勢的汽車品牌都對這種涉及利益再分配的事兒持謹慎態度，還處在矛盾的觀望之中。
其實，細細分析，“余額寶購車”給消費者帶來的獲利（以10萬元經濟型轎車為例，近期余額寶年化收益4.2%左右，三個月能收益1000多元），完全可以被汽車廠家自主讓渡的購車優惠所取代，再考慮到這份收益背后需要的一系列額外手續給購車者增加的時間成本，這一業務也許并不太被車企放在心上。
而“分期購車”則明顯與汽車金融公司以及商業銀行的汽車金融業務有了交集，從其參與的汽車品牌數量少于“余額寶購車”和僅劃定了四個試點地區的現狀就可窺出車企對阿里巴巴的戒心。不過，天貓汽車和汽車金融公司的現有業務模式與目標人群重合也讓廠商陷入兩難，汽車廠商既不能拒絕這部分來自天貓的客戶，又要考慮到自家汽車金融公司的利益，于是展現出了一種欲拒還迎的曖昧態度。
直擊弱點——模式創新優勢明顯
本質上來說，阿里巴巴的“分期購車”貸款模式與汽車金融公司相比并不是顛覆，而是一種創新，它采用余額寶的運作模式，選擇了一家名為創富汽車金融的第三方公司進行合作，天貓也給予第三方公司資金補貼，以實現無息貸款。
這樣做的優勢在于，通過將信用審批、風險管控等業務“外包”給阿里巴巴，創富汽車金融公司免除了人工審貸的環節，因此可以將手續費降至零。而一般的無息貸款業務中，銀行提供12期貸款的手續費為車貸總額的4%左右，汽車金融公司為6%。
此外，汽車金融公司或銀行信用卡信貸服務，對消費者貸款的要求往往是首付三成或以上，并且大多需要消費者提供身份證、駕照、房產證、銀行流水等多種材料，一般還有一個星期的審批周期；而阿里巴巴基于以往在淘寶和天貓上的消費數據和信用記錄，讓消費者可以快速知道自己的貸款額度，且將首付降低到了兩成，還省去了銀行和其他金融公司設置的門檻及繁雜手續。
從這個層面來看，阿里巴巴正是精準地抓住了我國汽車金融業目前融資渠道較窄、信用評估成本過高、信貸門檻過高、信貸手續繁瑣以及商業銀行發展汽車金融積極性不高的弱點，有的放矢地展開了進攻。
未雨綢繆——豪車金融推陳出新
雖然我國的汽車金融市場存在諸多問題，但有實力的車企不會止步不前，比如奔馳、寶馬、雷克薩斯等豪華品牌早就推出了比商業銀行和一般汽車金融公司更有競爭力的購車金融方案。
今年北京車展，奔馳就喊著“2萬就能開奔馳”、“月付1999元成為奔馳車主”的口號為旗下所有乘用車推出了保值租購服務。值得一提的是，目前戴姆勒在國內旗下有兩家金融服務公司，即梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司與梅賽德斯-奔馳租賃有限公司，全面負責奔馳汽車金融服務，資金完全由戴姆勒掌握，與銀行沒有瓜葛，也就是說通過奔馳金融并不需要與銀行打交道。
而寶馬也在今年早些時候推出了“BMW從容2014金融方案”。與奔馳“保值租購”不同的是，寶馬的新金融方案依舊是“貸款購車”，不提供租借服務。除了首付低至兩成、月供靈活、利率優惠和余款償還方式具有彈性的優勢，在合同期末，寶馬還提供了還款、展期與置換三種選擇給消費者，希望以此盡可能多地吸引年輕消費群體，并提升用戶忠誠度。
雷克薩斯亦于4月針對旗下三款車型推出了名為“金融引擎驅動夢想‘0’等待”的金融方案，并掛出了“首付50%，一年后再付50%，利息低至0元”、“最長3年貸款期限，超低利率，無尾款，更輕松”的標語。
豪華品牌汽車不斷推出新的金融購車方案，正是對我國汽車金融市場看似緩慢發展實則暗流涌動的未雨綢繆，既帶動了消費升級，又提高了品牌的金融滲透率。
對車企而言，阿里巴巴利用旗下天貓、余額寶等品牌培養起的強大用戶基礎和自身具有的大數據優勢染指汽車金融，無疑是一種挑戰，讓人不得不正視我國汽車金融市場消費者承貸能力低，金融領域行政壟斷，法律體制、社會保障不完善等現狀，以及貸款門檻過高、手續復雜和產品單一等金融服務機構本身的不足，同時對缺乏資本運作經驗的自主品牌旗下的汽車金融公司也是一種啟示，無論其最終的效果如何，這對推進整個中國汽車金融業的發展都有著積極意義。
