銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)3家民營銀行的籌建申請后，有研究人員直言，民營銀行真的辦起來，前途也是很坎坷的。
總體來說，雖然監(jiān)管部門放行了民營銀行試點，但從風(fēng)險角度來看，其要求與其他所有制形式銀行的設(shè)立和進(jìn)入條件要苛刻得多，比如：在自擔(dān)風(fēng)險上，要求“民營銀行在面臨破產(chǎn)清算時，若資金不足以償付時，則要以企業(yè)凈資產(chǎn)或?qū)嶋H控制人的凈資產(chǎn)對存款人存款給予全額或部分賠付。”實際上，民營銀行成為了發(fā)起人負(fù)無限責(zé)任的公司。同時，以市場定位各具特色為由，大大壓縮和分割了統(tǒng)一金融市場里的業(yè)務(wù)范圍，使其業(yè)務(wù)拓展以及經(jīng)營發(fā)展受到限制，競爭力大大削弱。
以上這些都還是次要的。最為主要的是，3家首批試點其中2家是傳統(tǒng)銀行。騰訊雖然聲稱借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式，但其社交媒體的平臺屬性則決定了其大數(shù)據(jù)不可能是完善的，其大數(shù)據(jù)不能支撐對客戶金融業(yè)務(wù)的信用狀況的挖掘和分析。
傳統(tǒng)銀行日落西山的根本原因是，交易模式落后，金融資源配置效率低，不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)思維下高效配置金融資源的需要。同時，外部融資的多元化，直接融資比例增大，以及脫媒化等原因致使其競爭力大大削弱。再者，內(nèi)部運行成本極高，物理實體網(wǎng)點效率低、費用大，風(fēng)險控制能力弱化，獲取客戶信用狀況手段落后、匱乏等，使其已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
金融的核心在于信用。無論吸收存款還是發(fā)放貸款，以及售賣理財產(chǎn)品等中間金融業(yè)務(wù)，都離不開“信用”二字。發(fā)工資就發(fā)幾張紙幣，拿上紙幣就可以到商店買到商品，都是基于百姓和商店對紙幣背后的國家的信任。存款人之所以敢于將大量存款存到銀行，還是對銀行的信任，是對國有銀行背后國家信用的放心。
民營銀行與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行相比較，國有銀行依靠的是國家信用擔(dān)保，背靠的是國家這棵大樹。存款等金融業(yè)務(wù)交易對手最壞想法是，一旦銀行倒閉，有國家政府最終承擔(dān)責(zé)任。而民營銀行試點已經(jīng)明確自擔(dān)風(fēng)險。在目前社會金融信用環(huán)境下，民營銀行吸收存款等資金來源的難度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國有銀行，這將是其業(yè)務(wù)發(fā)展的最大制約。更為關(guān)鍵的是，設(shè)立物理實體性網(wǎng)點吸收存款的方式已經(jīng)落后了，已經(jīng)在逐漸被淘汰出局。
在吸收存款上沒有優(yōu)勢和競爭力后，民營銀行必將在資金價格上動腦筋。這個制約因素更大。一方面必須遵守現(xiàn)有存款利率上線限制的規(guī)定，否則，政策風(fēng)險非常之大；另一方面一旦民資銀行高利率吸收存款，那么，資金運用成本即貸款成本必然很高，仍然無法解決中小微企業(yè)融資難融資貴的現(xiàn)狀，并且，給民營銀行自身也帶來金融風(fēng)險。
專家們預(yù)測，未來若干年現(xiàn)有的全國20多萬家銀行網(wǎng)點都將沒有存在的實際意義。這正應(yīng)了比爾-蓋茨的預(yù)言：“傳統(tǒng)銀行將會成為21世紀(jì)的恐龍”。而剛剛創(chuàng)立試點的民營銀行卻要往即將成為恐龍的方向奔去。
騰訊民營銀行相關(guān)人員已經(jīng)明確表示“我們會更多采用互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行”。但實乃力不從心。電商平臺一直是騰訊的弱項，騰訊互聯(lián)網(wǎng)上積累的實體企業(yè)和消費者即買家和賣家的企業(yè)以及客戶并不多，也不完整。定位在“重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行”其客戶基礎(chǔ)并不好，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘是殘缺的。如果吸引互聯(lián)網(wǎng)平臺以外或者線下的客戶，那么沒有多年培養(yǎng)培育是不能以互聯(lián)網(wǎng)平臺作為挖掘交易對手的。騰訊的無奈之舉，必將是較大比例地開展線下銀行業(yè)務(wù)，這極有可能演變?yōu)榕c其他兩家銀行一樣的傳統(tǒng)銀行模式。
真正水到渠成興辦現(xiàn)代民資銀行的是阿里網(wǎng)絡(luò)銀行。阿里電商平臺上有近900萬中小微企業(yè)，有幾億消費者。同時，余額寶、支付寶有幾億金融支付和金融理財交易者；阿里網(wǎng)絡(luò)小貸已經(jīng)支持了90多萬家中小微企業(yè)，累計貸款2200多億元。這樣的電商企業(yè)創(chuàng)立的民營銀行是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)銀行，不讓其支持中小微企業(yè)都不行。這樣的網(wǎng)絡(luò)銀行只會引領(lǐng)現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢，并且只會對傳統(tǒng)銀行模式帶來沖擊，而不會沖擊自己。
總之，騰訊等3家民營銀行前景不容樂觀，前途必將是坎坷的，3家發(fā)起企業(yè)要有充分的思想準(zhǔn)備。
總體來說，雖然監(jiān)管部門放行了民營銀行試點，但從風(fēng)險角度來看，其要求與其他所有制形式銀行的設(shè)立和進(jìn)入條件要苛刻得多，比如：在自擔(dān)風(fēng)險上，要求“民營銀行在面臨破產(chǎn)清算時，若資金不足以償付時，則要以企業(yè)凈資產(chǎn)或?qū)嶋H控制人的凈資產(chǎn)對存款人存款給予全額或部分賠付。”實際上，民營銀行成為了發(fā)起人負(fù)無限責(zé)任的公司。同時，以市場定位各具特色為由，大大壓縮和分割了統(tǒng)一金融市場里的業(yè)務(wù)范圍，使其業(yè)務(wù)拓展以及經(jīng)營發(fā)展受到限制，競爭力大大削弱。
以上這些都還是次要的。最為主要的是，3家首批試點其中2家是傳統(tǒng)銀行。騰訊雖然聲稱借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式，但其社交媒體的平臺屬性則決定了其大數(shù)據(jù)不可能是完善的，其大數(shù)據(jù)不能支撐對客戶金融業(yè)務(wù)的信用狀況的挖掘和分析。
傳統(tǒng)銀行日落西山的根本原因是，交易模式落后，金融資源配置效率低，不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)思維下高效配置金融資源的需要。同時，外部融資的多元化，直接融資比例增大，以及脫媒化等原因致使其競爭力大大削弱。再者，內(nèi)部運行成本極高，物理實體網(wǎng)點效率低、費用大，風(fēng)險控制能力弱化，獲取客戶信用狀況手段落后、匱乏等，使其已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
金融的核心在于信用。無論吸收存款還是發(fā)放貸款，以及售賣理財產(chǎn)品等中間金融業(yè)務(wù)，都離不開“信用”二字。發(fā)工資就發(fā)幾張紙幣，拿上紙幣就可以到商店買到商品，都是基于百姓和商店對紙幣背后的國家的信任。存款人之所以敢于將大量存款存到銀行，還是對銀行的信任，是對國有銀行背后國家信用的放心。
民營銀行與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行相比較，國有銀行依靠的是國家信用擔(dān)保，背靠的是國家這棵大樹。存款等金融業(yè)務(wù)交易對手最壞想法是，一旦銀行倒閉，有國家政府最終承擔(dān)責(zé)任。而民營銀行試點已經(jīng)明確自擔(dān)風(fēng)險。在目前社會金融信用環(huán)境下，民營銀行吸收存款等資金來源的難度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國有銀行，這將是其業(yè)務(wù)發(fā)展的最大制約。更為關(guān)鍵的是，設(shè)立物理實體性網(wǎng)點吸收存款的方式已經(jīng)落后了，已經(jīng)在逐漸被淘汰出局。
在吸收存款上沒有優(yōu)勢和競爭力后，民營銀行必將在資金價格上動腦筋。這個制約因素更大。一方面必須遵守現(xiàn)有存款利率上線限制的規(guī)定，否則，政策風(fēng)險非常之大；另一方面一旦民資銀行高利率吸收存款，那么，資金運用成本即貸款成本必然很高，仍然無法解決中小微企業(yè)融資難融資貴的現(xiàn)狀，并且，給民營銀行自身也帶來金融風(fēng)險。
專家們預(yù)測，未來若干年現(xiàn)有的全國20多萬家銀行網(wǎng)點都將沒有存在的實際意義。這正應(yīng)了比爾-蓋茨的預(yù)言：“傳統(tǒng)銀行將會成為21世紀(jì)的恐龍”。而剛剛創(chuàng)立試點的民營銀行卻要往即將成為恐龍的方向奔去。
騰訊民營銀行相關(guān)人員已經(jīng)明確表示“我們會更多采用互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行”。但實乃力不從心。電商平臺一直是騰訊的弱項，騰訊互聯(lián)網(wǎng)上積累的實體企業(yè)和消費者即買家和賣家的企業(yè)以及客戶并不多，也不完整。定位在“重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行”其客戶基礎(chǔ)并不好，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘是殘缺的。如果吸引互聯(lián)網(wǎng)平臺以外或者線下的客戶，那么沒有多年培養(yǎng)培育是不能以互聯(lián)網(wǎng)平臺作為挖掘交易對手的。騰訊的無奈之舉，必將是較大比例地開展線下銀行業(yè)務(wù)，這極有可能演變?yōu)榕c其他兩家銀行一樣的傳統(tǒng)銀行模式。
真正水到渠成興辦現(xiàn)代民資銀行的是阿里網(wǎng)絡(luò)銀行。阿里電商平臺上有近900萬中小微企業(yè)，有幾億消費者。同時，余額寶、支付寶有幾億金融支付和金融理財交易者；阿里網(wǎng)絡(luò)小貸已經(jīng)支持了90多萬家中小微企業(yè)，累計貸款2200多億元。這樣的電商企業(yè)創(chuàng)立的民營銀行是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)銀行，不讓其支持中小微企業(yè)都不行。這樣的網(wǎng)絡(luò)銀行只會引領(lǐng)現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢，并且只會對傳統(tǒng)銀行模式帶來沖擊，而不會沖擊自己。
總之，騰訊等3家民營銀行前景不容樂觀，前途必將是坎坷的，3家發(fā)起企業(yè)要有充分的思想準(zhǔn)備。
